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消費者金融大手4社の返済方式を比較
1. 単語名がそのまま返済方式を表しています
2. 消費者金融大手4社の各返済方式
2-1. プロミスの返済方式
● 途中で追加借入した場合の返済額は、”最終借入後の残高”で決まる
2-2. モビットの返済方式
2-3. アイフルの返済方式
2-4. アコムの返済方式
3. 返済時の充当順位はどうなっている？
4. 返済額が小さくなると返済期間が長くなる
4-1. ATM手数料に注意
カードローンを利用した場合、もちろん一括で返済することもできますが、大きな買い物をしたときなどは複数回に分けて返済できます。2. 消費者金融大手4社の各返済方式
2-1. プロミスの返済方式
● 途中で追加借入した場合の返済額は、”最終借入後の残高”で決まる
2-2. モビットの返済方式
2-3. アイフルの返済方式
2-4. アコムの返済方式
3. 返済時の充当順位はどうなっている？
4. 返済額が小さくなると返済期間が長くなる
4-1. ATM手数料に注意
「リボ払い」という返済方式です。
ここでは大手消費者金融4社のプロミス、モビット、アイフル、アコムの返済方式を比較してみます。
返済方式は大きく分けて3つにあります。
①元利定額リボルビング方式
②元利定率リボルビング方式
③元金定率リボルビング方式
単語名がそのまま返済方式を表しています
まず頭2文字の”元利”か”元金”かが異なります。これは”元利”であれば、元金＋利息、”元金”であれば、元金のみのことを指します。
この後に続く単語も異なり、”定額”か”定率”のどちらかです。
毎月の返済額は借入残高に比例します。
”定額”の場合、例えば借入残高が40万円超50万円以下なら毎月の返済額は13,000円、50万円超60万円以下なら16,000円と階段状に変化します。
”定率”の場合、借入残高に一定の割合をかけたものが毎月の返済額になります。
例えば、借入残高の3.0％をかけたものとあれば、借入残高が40万円なら返済額は12,000円、50万円なら返済額は15,000円となります。
①の元利定額リボルビング方式については、残高スライド元利定額返済方式、借入後残高スライド元利定額返済方式、借入時残高スライド元利定額返済方式、などの呼び方がありますが、ほぼ同じと思ってもらって結構です。
他の返済方法についても似た呼び方がありますが意味が大きく異なることはほとんどありませんので、”元利”か”元金”か、”定額”か”定率”かを確認してください。
”借入後”と先頭につく場合がありますが、後述します。
消費者金融大手4社の各返済方式
プロミスの返済方式
プロミスの場合、正式名称は「残高スライド元利定額返済方式」と言います。名前が長くはなっていますが、上の章での説明で分類すると①の元利定額リボルビング方式にあたります。
ただ、下表を見ると分かる通り、借入残高に一定の割合をかけたものから返済額が算出されていますので、②の元利定率リボルビング方式であるともいえます。
プロミスは借入残高によって毎回の返済額が変わります。
正確には”最終借入後の残高”で決まるのですが、詳しくは後述します。
| 借入残高 | 返済額 （1,000円未満切り上げ） | 返済回数 |
|---|---|---|
| 30万円以下 | 借入残高×3.61％ | 最大36回 |
| 30万円超100万円以下 | 借入残高×2.53％ | 最大60回 |
| 100万円超 | 借入残高×1.99％ | 最大80回 |
よって、
5万円×3.61％＝1,805円
となりますが、1,000円未満が切り上げとなるため2,000円となり、毎月の返済額は2,000円です。
借入額が50万円の場合、返済額を決める割合は2.53％ですので、
50万円×2.53％＝12,650円
となりますが、同様に1,000円未満で切り上げるため13,000円が毎月の返済額となります。
途中で追加借入した場合の返済額は、”最終借入後の残高”で決まる
毎月決まった額を返済していても、完済するまでの途中で、追加の借入を行うことがあります。このような場合の返済額は”最終借入後の残高”で決まるのですが、これは”最終で借入を行った直後の残高”のことです。
わかりづらいと思いますので、時系列を追って説明していきます。
| ↓ | 5万円を借入 |
| 返済日 | ”最終借入後の残高”は5万円なので、 返済額は、2,000円 |
| ↓ | 月末に1万円を返済。 翌月の月初に10万円を追加借入。 |
| 返済日 | ”最終借入後の残高”は14万円なので、 返済額は、6,000円。 |
| ↓ | 月末に10万円を返済。 |
| 返済日 | ”最終借入後の残高”は14万円なので、 返済額は、6,000円。 （借入残高が4万円なので、返済額2,000円ではない！（※1） あくまで、最後に”借入”を行った直後の残高です！） |
| ↓ | その後すぐに、1万円を借入 |
| 返済日 | ”最終借入後の残高”は5万円なので、 返済額は、2,000円 （直近で1万円の借入を行ったので、”最終借入後の残高”は5万円になります） |
最後に”借入”を行った時点の借入残高14万円に対しての返済額が適用されます。
最後に”返済”を行って借入残高が変わっても、それで返済額は変化しないところに注意しましょう。
実際にその後1万円借入を行って借入残高が5万円になっていますが、この場合は最終の借入直後の残高である5万円に対しての返済額になっています。
モビットの返済方式
プロミスの場合は、借入残高に一定のパーセンテージをかけたものが返済額となりました。モビットは階段状に返済額が決まっており、①の借入後残高スライド元利定額返済方式の王道といえるでしょう。
20万円超40万円以下のブロックだけ階段の段差が大きくなっている点に注意しましょう。
プロミスのところで説明した、”最終借入後の残高”で返済額が固定されるという部分は全く同じです。
例えば50万円借入すれば、その後追加で”借入”を行わない限り、毎月の返済額は13,000円となります。
大きな額を”返済”しても”最終借入後の残高”で返済額は決定されるため、毎月の返済額は変わりません。
| 借入残高 | 返済額 | 返済回数 |
|---|---|---|
| 10万円以下 | 4,000円 | 最大106回 |
| 10万円超20万円以下 | 8,000円 | |
| 20万円超 40万円以下 | 11,000円 | |
| 40万円超50万円以下 | 13,000円 | |
| 50万円超60万円以下 | 16,000円 | |
| 60万円超70万円以下 | 18,000円 | |
| 70万円超80万円以下 | 21,000円 | |
| 80万円超90万円以下 | 24,000円 | |
| 90万円超100万円以下 | 26,000円 | |
| これ以降、20万円増で→ | 4,000円ずつ追加 |
アイフルの返済方式
プロミスとモビットは返済日が約定日のみでしたが、アイフルとアコムは約定日以外にも、35日後が約定日となるシステム（アイフルの場合、サイクル制といいます）もあります。※約定日とは、約束で定まった日、つまり契約時に指定した返済日のことです。
返済額の計算方法は①の元利定額リボルビング方式となります。
サイクル制といっても、最大まで延長できる返済日が約定日か35日後かというだけですので、それまでに資金を用意できれば一部でも全額でも返済に充てることができます。
アイフルに関しても、、”最終借入後の残高”で返済額はずっと変わりません。
35日後である「サイクル制」は約定日制と比較して5日ほど、日にちに余裕があるため返済額も少し大きくなります。
| 借入残高 | 返済額 | |||
|---|---|---|---|---|
| サイクル制 | 約定日制 | |||
| 10万円以下 | 5,000円 | 4,000円 | ||
| 10万円超20万円以下 | 9,000円 | 8,000円 | ||
| 20万円超30万円以下 | 13,000円 | 11,000円 | ||
| 30万円超40万円以下 | 13,000円 | 11,000円 | ||
| 40万円超50万円以下 | 15,000円 | 13,000円 | ||
| 50万円超60万円以下 | 18,000円 | 16,000円 | ||
| 60万円超70万円以下 | 21,000円 | 18,000円 | ||
| 70万円超80万円以下 | 24,000円 | 21,000円 | ||
| 80万円超90万円以下 | 27,000円 | 23,000円 | ||
| 90万円超100万円以下 | 30,000円 | 26,000円 | ||
| 100万円超300万円以下 は10万円増で→ | 1,000円ずつ追加 | |||
| 300万円超310万円以下 | 51,000円 | 47,000円 | ||
| 310万円超490万円以下 は10万円増で→ | 1,000円ずつ追加 | |||
| 490万円超500万円 | 70,000円 | 66,000円 | ||
アコムの返済方式
アコムは少し特殊です。プロミスは①元利定額リボルビング方式であると自社HPで記述していますが、②元利定率リボルビング方式ともいえるということは上述しましたが、アコムについても同じことがいえます。
アコムも決まったパーセンテージを乗じることで返済額が決定するのです。
さらに返済日についても、アコムも上述の通りアイフルと同じで約定日と35日後が返済日として指定できます。
ただ、返済額に関しては他社のカードローンと決定的に違う点があります。
アコム”以外”は借入残高で返済額が決定しました。
アコムは借入残高と”契約額”の2つで返済額が決定します。
同じ50万円の借入でも契約額が50万円の場合と、100万円の場合では返済額が変わってくるのです（契約額が大きい方が返済額が小さくなります）。
アコムもプロミスと同じで1,000未満は切り上げます。
下表を見る際は、自身の借入残高だけでなく、”契約額”も念頭に置きながら確認してください。
表の見出しも「借入残高」ではなく、”契約額”になってる点も注意してください。
| ”契約額” | 返済額 （1,000円未満切り上げ） | 返済回数 |
|---|---|---|
| 30万円以下 | 借入残高×4.2％ | 最大31回 |
| 30万円超100万円未満 | 借入残高×3.0％ 契約額が100万円超の場合、 ・借入残高の3.0％ ・借入残高の2.5％ ・借入残高の2.0％(毎月払いのみ） | ・借入残高の3.0％の場合、 最大51回 ・借入残高の2.5％の場合、 最大60回 ・借入残高の2.0％の場合、 最大80回 |
| 100万円以上800万円以下 |
契約額が100万円を超えた場合のみ、返済額を3.0％、2.5％、2.0％の中から選択できるようになります。
返済時の充当順位はどうなっている？
返済を行った場合、借入額と利息を減らすことになるのですが、さらにATM手数料がかかっている場合、充当順位はどうなるのでしょうか。これは下のようになっています。
1.ATM手数料
2.利息
3.遅延利息
4.元金
返済日当日の借入元本と利息、ATM手数料が下のような場合を見てみます。
借入元本：30,000円
利息：400円
ATM手数料：216円
10,000円を返済した場合、まずATM手数料に充当され、次に利息に充当されます。
最後に残った額が借入元本に充当されますので、
10,000-216-400=9,384円
元本への充当は9,384円となり、返済直後の借入元本は20,616円になります。
返済額が小さくなると返済期間が長くなる
このページでは大手消費者金融4社のリボ払いの返済額について説明しました。返済額が小さくなると財布は楽になりますが、返済期間は長くなります。
返済期間が変わっても毎日発生する利息額は変化しませんので、返済額が小さくなると元本返済に充当される額が少なくなるためです。
返済期間が長くなるということは、支払う利息のトータル額も大きくなるということです。
ここでは主に①元利定額リボルビング方式と②元利定率リボルビング方式についての実際のカードローンを用いての説明になりましたが、どちらがお得でどちらが損ということはありません。
毎月・毎回の返済額の決め方であり、「返済額」とは最低返済金額のことです。
よって、資金に余裕があり次第、随時返済可能ですので、支払利息の圧縮のためにもこまめな返済を心掛けたいものです。
ATM手数料に注意
その際、利用するATMによって手数料を必要とするケースがあります。ATM手数料は利用金額から見ても結構大きな割合を占めており、支払利息の圧縮を考えるなら絶対に払うべきではありません。
こちらに大手消費者金融4社のATM手数料についてまとめました。
基本的に自社ATMを使っていれば手数料無料で利用できます。
⇒プロミスのATM手数料
プロミス自社ATM、三井住友銀行ATMが手数料無料です。
⇒モビットのATM手数料
モビットは自社ATMがありませんが、三井住友銀行ATMが手数料無料です
⇒アイフルのATM手数料
アイフル自社ATMが無料です。
⇒アコムのATM手数料
アコム自社ATMが無料です。
大手カードローン一覧
1位：プロミス フリーキャッシング
・平日はもちろん、土日祝日も即日融資が可能・家族に知られたくない
・在籍確認について
・「フリーキャッシング」、「レディースキャッシング」がカードローン商品です
・初めて方にはプロミスがおすすめ
・プロミス申込に必要な書類
・一般的な申込みフロー
| 実質年率 | 即日審査 | 即日融資 | 企業名 |
|---|---|---|---|
| 4.5%～17.8% | 最短30分 | 最短1時間融資も可能 | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
2位：アイフル
・平日はもちろん、土日祝日も即日融資が可能・家族に知られたくない
・アイフルにも無利息サービスがあります
・女性向けの「SuLaLi」もあります
・アイフル申込に必要な書類
・定期的な収入があればパート・アルバイト・派遣社員の方も借入可能です
| 実質年率 | 即日審査 | 即日融資 | 企業名 |
|---|---|---|---|
| 4.5％～18.0％ | 最短30分 | 可能 | アイフル株式会社 |
3位：アコム
・平日・土日祝日ともに即日融資が可能・郵送NO！必要書類もアップロードでOK！
・「むじんくん」と提携ATMは全国に多数あります
・30日間金利0円サービスがあります
・アコム申込に必要な書類
・便利なアプリ「アコムナビ」が使えます
| 実質年率 | 即日審査 | 即日融資 | 企業名 |
|---|---|---|---|
| 3.0％～18.0％ | 最短30分 | 可能 | アコム株式会社 |
4位：モビット
・19時までに申込完了、20時頃までに審査通過連絡をもらえれば即日融資可能。土日もOK・在籍確認で勤務先への電話連絡がない「WEB完結」申込とは
・利用明細書の発行を会員専用サービス「Myモビ」からストップできます
・ATMを利用するなら、三井住友銀行がお得
・モビット申込に必要な書類
・借入れ金額は1万円から～最大800万円まで可能です
・モビット公式のスマホアプリがダウンロード出来ます
| 実質年率 | 即日審査 | 即日融資 | 企業名 |
|---|---|---|---|
| 3.0％～18.0％ | 最短30分 | 可能 ※1. 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 ※2. 14:50までの振込手続完了が必要です。 ※3. 審査結果によっては、ご希望に沿えないこともございます。 | 株式会社モビット |
5位：プロミス レディースキャッシング
・平日はもちろん、土日祝日も即日融資が可能・家族に知られたくない
・在籍確認について
・「フリーキャッシング」、「レディースキャッシング」がカードローン商品です
・初めて方にはプロミスがおすすめ
・プロミス申込に必要な書類
・一般的な申込みフロー
| 実質年率 | 即日審査 | 即日融資 | 企業名 |
|---|---|---|---|
| 4.5%～17.8% | 最短30分 | 最短1時間融資も可能 | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
6位：オリコ クレスト
・個人向けのカードローンです・即日融資は不可能、借入まで最短5営業日かかります
・オリコ クレスト申込に必要な書類
・選べる返済方法
・借入方法は銀行振込とATMの2つ
・所得証明書が必要なケースについて
・「eオリコサービス」により、明細書の送付も停止できます
| 実質年率 | 即日審査 | 即日融資 | 企業名 |
|---|---|---|---|
| 4.5%～18.0% | 可能（平日なら13時30分までの受付で即日審査） | 不可。最短5営業日。 | 株式会社オリエントコーポレーション |
7位：オリコ事業主ローン「CREST for Biz」
・個人事業主専用のローンカードです・審査は数日かかります
・利用中の銀行振込なら最短即日で対応できます
・”返済”時のATM手数料は無料
・明細書の送付も停止できる
| 実質年率 | 即日審査 | 即日融資 | 企業名 |
|---|---|---|---|
| 6.0%～18.0% | 不明 | 不明 | 株式会社オリエントコーポレーション |
8位：ビジネクスト
ビジネクストはあまり聞きなれない名前ですが東京都にある2001年に設立された、 アイフル グループのビジネスローン専門会社です（三井住友信託銀行との合弁による）。 資金使途は事業用のみとなっていますので、 総量規制 の対象外です。 一般個人の方の申込は不可能となっています（自営業者はOK）。 つなぎ資金などの資金繰りに利用される方が多いです。 商品は多岐にわたりますが、代表的なものは無担保・有・・・| 実質年率 | 即日審査 | 即日融資 | 企業名 |
|---|---|---|---|
| 8.0％～15.0％（利用限度額100万円以上） 13.0％～18.0％（利用限度額100万円未満） | 不明 | 不可（３日程度（土日祝日を除く）） | ビジネクスト株式会社 |